Legea nr. 243/2024, cunoscută și sub denumirea de "legea plafonării dobânzilor", a intrat în vigoare la 11 noiembrie 2024, având scopul de a proteja consumatorii în fața costurilor excesive ale creditelor oferite de instituțiile financiare nebancare (IFN-uri). Această lege stabilește limite clare pentru dobânzi și costuri, asigurând o transparență sporită în relația dintre consumatori și IFN-uri.
Limite pentru dobânzi și costuri
Legea impune următoarele plafoane pentru dobânda anuală efectivă (DAE):
-
Credite ipotecare pentru investiții imobiliare: DAE nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României (BNR).
-
Credite de consum: DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR.
Pentru creditele de consum, legea introduce excepții suplimentare, stabilind că valoarea totală plătibilă nu poate depăși dublul valorii totale a creditului, concomitent cu:
-
Credite de până la 5.000 lei: costul total al creditării nu poate depăși 1% pe zi.
-
Credite între 5.001 și 10.000 lei: costul total al creditării nu poate depăși 0,8% pe zi.
-
Credite între 10.001 și 25.000 lei: costul total al creditării nu poate depăși 0,6% pe zi.
Drepturile tale ca și consumator
Dacă ai un credit în derulare și dobânda sau costurile totale depășesc limitele impuse de lege, ai dreptul să soliciți reducerea acestora. Iată cum poți proceda:
-
Contactează IFN-ul: Trimite o cerere scrisă prin care soliciți revizuirea contractului conform noilor limite.
-
Așteaptă răspunsul: Creditorul este obligat să îți transmită o propunere de revizuire în termen de 30 de zile de la primirea solicitării.
-
Dacă nu ajungi la o soluție amiabilă: Poți apela la Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) sau la o asociație de utilizatori de servicii financiare.
Protecția împotriva practicilor comerciale incorecte
Legea 243/2024 interzice următoarele practici:
-
Dobânzi excesive: Aplicarea unor dobânzi care depășesc limitele stabilite de lege.
-
Dobânzi penalizatoare disproporționate: Aplicarea unor dobânzi penalizatoare care nu sunt justificate de costurile reale.
-
Comisioane ascunse: Perceperea de comisioane care nu sunt clar menționate în contract.
Cum te afectează această lege?
Dacă ai un credit la un IFN, Legea 243/2024 îți oferă protecție suplimentară prin:
-
Costuri mai mici: Dobânzile și costurile totale sunt limitate, prevenind suprasolicitarea financiară.
-
Transparență sporită: IFN-urile sunt obligate să îți furnizeze informații clare și complete despre costurile creditului.
-
Drepturi clare: Poți solicita reducerea costurilor dacă acestea depășesc limitele legale.
Întrebări frecvente
1. Ce se întâmplă dacă am un credit în derulare cu dobânzi mai mari decât cele permise de lege?
Poți solicita reducerea dobânzii la IFN-ul tău. Dacă nu ajungi la o soluție amiabilă, poți apela la ANPC sau la o asociație de utilizatori de servicii financiare.
2. Legea se aplică și creditelor deja existente?
Da, legea se aplică și contractelor în derulare, cu condiția ca restanțele să nu depășească 60 de zile.
3. Cum pot verifica dacă dobânda mea este conformă cu legea?
Compară DAE-ul creditului tău cu dobânda la facilitatea de creditare a BNR și adaugă punctele procentuale permise de lege. Dacă DAE-ul tău depășește această sumă, ai dreptul să soliciți reducerea.
Concluzie
Legea 243/2024 reprezintă un pas important în protecția consumatorilor români, asigurând costuri mai echitabile și o transparență sporită în relația cu IFN-urile. Dacă te confrunți cu dobânzi sau costuri care depășesc limitele legale, nu ezita să îți exerciti drepturile și să soliciți revizuirea contractului.
